Orange Bank

[Luron]

Je viens de faire le tour du site orangebank.fr et des tarifs complets. La création d'Orange Bank s'inscrit probablement dans une stratégie à long terme parce qu'à court terme, l'innovation est quasi-absente.

Au niveau applicatif, la seule innovation réelle par rapport aux banques en ligne actuelles, c'est le paramétrage en ligne de la carte de paiement : blocage/déblocage du paiement sans contact, des paiements à distance, des paiements/retraits à l'étranger. Tout le reste existe déjà dans les meilleures applis de banques en ligne ou traditionnelles. Par exemple, le virement par SMS à un ami dont on connaît le numéro de téléphone existe chez BNP Paribas depuis 4 ou 5 ans. 

Quant aux paiements par mobile, là où on attendait Orange, c'est une immense déception. Le service est basé sur un système allemand, Wirecard, dont l'acceptation par les commerçants en France est plus que douteuse. De plus, on ne voit pas le gain pour l'utilisateur par rapport à un paiement par carte bancaire. La sécurité repose également sur une puce, la puce SIM au lieu de la puce de la carte bancaire, et la transmission se fait par NFC comme pour les paiements sans contact (avec la même faille de sécurité). Mais le paiement par mobile ajoute une "usine à gaz" par rapport au paiement par carte : la nécessité d'avoir un mobile compatible et allumé, d'avoir une appli de paiement, de déverrouiller son mobile, etc.

Les tarifs d'Orange Bank n'ont rien d'innovant non plus, On retrouve à peu près les mêmes tarifs que ceux des meilleures banques en ligne : avantageux pour le client sans problème mais coûteux pour le client en difficulté.

Au final, on a une banque en ligne parmi les meilleures mais aucune rupture.

[ziv]

Effectivement, pour l'instant je ne vois pas quel argument pourrait me pousser à ouvrir un compte Orange Bank. L'offre n'est pas encore assez complète pour en faire sa banque principale.

Perso, je ne demande qu'à utiliser le paiement sans contact plus fréquemment, pour me débarrasser de la monnaie qui aloudit mes poches. Je suis également utilisateur de l'application de paiement mobile sans contact de ma banque (qui requiert d'avoir déverrouillé mon mobile pour procéder à un paiement). Le problème est que les commerçants ne sont pas tous prêts à accepter ces paiements...

[Teckaero]

Bonjour,

Ah une banque supplémentaire encore... Ou ca va nous mener quand il y aura 100 banques differentes avec donc beaucoup moins de clients par banque? Surtout que les sécurité WEP qui sont censé être les plus sécuritaires viennent d'être cassées... Plus ca va, plus ils nous divisent, plus tout devient informatique et vulnérable aux attaques pirates, et diminuer le nombre de clients dans les banques en démultipliant les banques va tot ou tard, faire exploser des taux... Je ne vois pas trop ou va le monde, en quoi peut on avoir confiance pour son argent, le réel devient virtuel et peut disparaitre d'un coup avec ces histoires...

[ziv]

Oula, que d'amalgames et d'approximations...

Déjà, il y a 383 "établissements de crédit" en France (cf ce lien). Ce n'est donc pas une banque en plus ou en moins qui change quoique ce soit, surtout que Orange a racheté Groupama banque, en fait.

Et puis, le "réel qui devient virtuel", c'est une tendance depuis des milliers d'années. Est-ce que des pièces ou des billets, c'est de l'argent "réel" ? En soit, ce sont des abstractions car ils ne valent bien évidemment pas leur valeur faciale...

[Luron]

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@ziv a écrit :

Perso, je ne demande qu'à utiliser le paiement sans contact plus fréquemment, pour me débarrasser de la monnaie qui aloudit mes poches. 

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Les américains ont résolu le problème de la monnaie métallique en émettant des petites coupures jusqu'à un dollar et en permettant aux gens de se débarrasser un peu partout de leur petite monnaie dans des boites au profit d'organisations caritatives.:smileywink: 

Le paiement sans contact n'implique pas forcément d'être mis en oeuvre par un smartphone,

1° C'est un appareil qui attire déjà par son propre prix les convoitises des voleurs. Qui aurait idée de ranger ses billets de banque dans un portefeuille en or massif qui vaudrait plusieurs fois le prix du contenu ? Une fois que le voleur aurait vu le portefeuille, il ne se poserait même plus la question de savoir si le contenu vaut la peine de prendre un risque.

2° C'est un ordinateur personnel, sa miniaturisation n'enlève rien à sa complexité et à sa vulnérabilité face à des utilisateurs peu formés à la sécurité informatique et surtout attirés par la curiosité ou la commodité d'utilisation qui sont d'excellents vecteurs de failles. Je vois mal les constructeurs verrouiller la sécurité au détriment de la commodité d'utilisation et de la flexibilité qui sont des arguments de vente majeurs.

3° C'est un appareil complexe, relativement coûteux et qui ne peut payer qu'avec un compte bancaire, ce qui exclut pour l'instant toute une partie de la population : personnes très âgées ou illettrées (il y en a beaucoup plus qu'on ne croit) ou à très faible revenu, mineurs de 16 ans qui ne peuvent pas utiliser librement un compte bancaire.

Finalement, l'avenir ne serait-il pas plutôt dans des "smartcards", des cartes de paiement dotées de processeurs plus performants que les puces actuelles, d'un afficheur intégré (notamment pour le code CVV renouvelable et les encours) et de firmwares beaucoup plus intelligents ? 

[ziv]

Les billets ne résolvent pas le problème, il faut aller en retirer au distributeur avant de s'en servir. C'est aussi peu pratique que les "portes-monnaie électronique prépayés" comme Monéo ou Orange Cash qu'il faut recharger. Comme les vidéos-clubs ont été remplacés par la VOD, j'imagine que l'argent liquide deviendra désuet (à long terme) !

Que cela soit via les cartes bancaires, les smartphones, ou les deux, pour moi, le paiement du quotidien doit être simplifié et accéléré.

Les smartphones voient leur sécurité améliorée de génération en génération et les moyens de déverrouillage biométriques de plus en plus sophistiqués y contribuent. Maintenant, dès le moyen/bas de gamme (150/200€ environ), on dispose au moins d'un capteur d'empreinte et du NFC. Les banques ne déploieraient pas le paiment mobile sur ces smartphones si elles pensaient qu'une fraude soit facile... Après, oui, il faut que les usagers apprennent à protéger correctement leur mobile.

Mais bon, Orange bank est loin d'être la première banque à proposer le paiement mobile. C'est déjà le passé...

[Luron]

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@ziv a écrit :

Les billets ne résolvent pas le problème, il faut aller en retirer au distributeur avant de s'en servir.

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Mauvaise foi ou degré ultime de la paresse ? Il y a des distributeurs partout. Mais, si tu atteins comme moi le degré ultime de la paresse, fais retirer des espèces au distributeur par ton employée de maison en même temps qu'elle fait tes courses ! :smileylol:

D'ailleurs, à ce propos, il n'existe aucune solution de paiement alternative au cash, qui soit à la fois licite et sécurisée, quand tu fais faire tes courses par un employé de maison. J'ai cherché pendant des années et je me suis rabattu sur une solution pas très licite : une carte de retrait à mon nom avec un plafond personnalisé. Voilà un créneau pour Orange Bank vu le nombre de personnes physiquement invalides mais ayant conservé leurs facultés mentales.

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@ziv a écrit :

Que cela soit via les cartes bancaires, les smartphones, ou les deux, pour moi, le paiement du quotidien doit être simplifié et accéléré.

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Le paiement ultra simplifié existe depuis des décennies. Juridiquement, c'est un mandat de paiement général. Techniquement, c'est une autorisation permanente de débit sur une carte de paiement (plus sure pour le créancier qu'une autorisation de débit sur compte bancaire, toujours révocable). Cela fonctionne bien sur des services haut de gamme

dans l'hotellerie, la location de voitures, le taxi... avec une clientèle d'affaires ou privée haut de gamme peu regardante sur les facturations. C'est super sympa, cela te permet par exemple de payer toutes tes contraventions de stationnement à NY deux mois après ton retour via une facture de ton loueur de voiture, ou de payer une course de taxi jamais effectuée (expériences vécues :smileymad:).

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@ziv a écrit :

Les smartphones voient leur sécurité améliorée de génération en génération et les moyens de déverrouillage biométriques de plus en plus sophistiqués y contribuent. Maintenant, dès le moyen/bas de gamme (150/200€ environ), on dispose au moins d'un capteur d'empreinte et du NFC.

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Il faut mettre plus de 250€ pour avoir un smartphone avec un lecteur d'empreinte digitale qui tient la route en termes de sécurité et de commodité.

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@ziv a écrit :

Mais bon, Orange bank est loin d'être la première banque à proposer le paiement mobile. C'est déjà le passé...

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Le futur proche, c'est la DSP2 (directive sur les services de paiement) applicable dès le 1er janvier et le virement SEPA instantané qui devrait arriver fin 2018. Le virement instantané de masse est une rupture technologique majeure et l'Europe sera la première région au monde à le proposer (le virement instantané existait depuis environ 25 ans mais était réservé aux transactions financières de très gros montants et coûtait très cher). Il va rebattre totalement les cartes à la fois en termes de concurrence et de techniques de paiement. Les banques vont pouvoir concurrencer les services de paiement comme Paypal, Ideal et autres. La logique des paiements dans le commerce de détail (physique ou en ligne) va pouvoir être inversée avec un client initiateur de l'ordre de paiement et un commerçant se limtant à fournir ses coordonnées de paiement.

Je pense que l'avenir du paiement de masse dans le commerce sera basé sur le virement instantané et pas sur l'adaptation de vieux modes de paiement comme le sans-contact actuel. Le paiement sera initié par le client lui-même et non plus par le commerçant, lequel sera informé instantanément du paiement via Internet. Cela devrait réduire considérablement les possibilités de fraude (fausse carte, vol de données en ligne...). Et c'est là que le smartphone trouvera sa pleine justification en tant que terminal de paiement, et non plus simple interface de paiement.

[brigrana83]

C'est quand même très approximatif ce que vous racontez...

Déjà Orange Bank propose Apple Pay ce qu'aucune banque en ligne en France ne propose et seulement 3 banques physiques (Caisse d'Epargne, Banque Populaire et Carrefour Banque). Cela permet de payer sans contact jusqu'à 600 euros avec sa carte, avec son iPhone ou avec son Apple Watch. De plus Apple Pay est utilisable dès l'ouverture du compte, sans même avoir besoin d'avoir reçu la carte physique (et ça ils sont les seuls à le faire). Par ailleurs, Apple Pay ne nécessite aucune application supplémentaire, ni d'être dévérouillé, et pour ce qui "d'avoir un mobile allumé compatible" avec soi, oui comme 99,9% des personnes ciblées par les banques en ligne.

Les tarifs n'ont rien d'innovant sauf pour l'assurance du moyen de paiement, aucune banque en ligne ne propose l'assurance gratuite pour le moyen de paiement (c'est 1,99 euros par mois chez Hello Bank, Boursorama Banque, BforBank, etc.)

[Luron]

@brigrana83

Apple Pay n'est pas une innovation. Il fonctionnait déjà sur les cartes Visa de BPCE et Carrefour Banque. PayPal propose la même chose avec n'importe quelle banque (mais pas n'importe quel smartphone évidemment). BNP Paribas et sa banque en ligne Hello Bank proposent la même chose avec Paylib.

Tous ces systèmes ne servent pas à grand chose dans le commerce physique car ils ne sont acceptés que par une petite poignée de commerces. De plus, concernant Apple Pay et PayPal, la sécurité est mise en doute par le système d'empreintes digitales du smartphone : aucun constructeur n'indique le nombre de points minimum utilisé pour valider l'empreinte. La police en utilise 12, mais eux combien ? D'ailleurs, Apple semble bien le reconnaître dans ses CG en prévoyant une validation supplémentaire par code PIN ou signature dans certains cas.

[EDIT] Enfin, au-delà de la sécurité physique, il y a le problème de la sécurité juridique. En France, le consommateur est bien protégé par le Code Monétaire et Financier contre la fraude au paiement par carte (remboursement immédiat puis vérification par la banque) ou au prélèvement sur compte bancaire (remboursement immédiat sans vérification). Or, Apple Pay contourne ces protections en utilisant le prélèvement sur carte bancaire qui ne fait l'objet d'aucune protection dès lors que la carte elle-même n'est ni volée, ni perdue, ni falsifiée.